不動產債權

Fintech新選擇!不動產債權讓小資族也能輕鬆放款

近來各家大張旗鼓開業的不動產借貸媒合/不動產債權平台究竟葫蘆裡賣的是甚麼藥?P2P網路借貸號稱年化利率高達6%~7%,會不會又是一場精心策畫的龐式騙局?想更瞭解這項嶄新的投資標的,請見下方說明:

 

P2P網路借貸

P2P網路借貸原理解析以網路平台媒合資金需求與供給

 

有資金需求向他人借貸的人,稱為債務人。借出資金的一方則稱為債權人(債主),而債權就是要求債務人,於借貸合約到期時欠債還錢(清償債務)的權利。坊間的P2P借貸Peer-to-Peer Lending,個人對個人借貸)媒合平台,即是以媒合資金的需求方(債務人)與供給方(債權人)並抽取傭金為獲利方式。

這類的媒合平台雖然有較高的報酬率,相對的債務人不履行的風險也較高。且近年中國亦有傳出透過P2P借貸平台違法吸金後潛逃的案例,若要選擇以P2P借貸進行投資,無論是對投資標的或是平ㄑ台方的選擇都要格外小心。

不動產債權—以不動產抵押保障債權人權益

 

最近在台灣引起話題的不動產借貸媒合/不動產債權平台,就是在進行P2P媒合之際,要求借用資金的債務人,需要提出等值或高價的不動產作為擔保(抵押品)。在借貸契約到期後,如果債務人還不出錢,所抵押的不動產就會進入法拍程序,拍賣所得資金將用於償還債務。

相對於一般的P2借貸,不動產債權更能保障債權人回收資金的權利。有效降低風險同時又兼具短期、高利率的特性。且這類平台分散債權給多個債權人,讓只握有有限資金的投資人也能參與放款,非常適合有興趣的小資族投入資金。

對於債務人而言,雖然利率比向銀行申請不動產抵押借貸高出約三倍左右,卻能避免冗長繁瑣的申請程序與文件流程。且銀行放款通常限制較多,審查也較嚴苛。被銀行拒絕的資金需求者便可選擇不動產借貸媒合/擔保債權平台,不必向當鋪等民間放貸業者借款,徒增遭受不當討債的風險。

不動產債權風險叮嚀

 

然而不動產債權並非全然沒有風險。首先被銀行拒絕的個人,通常會有資金用途不明、信用不佳的問題,這些因素都有可能提高債務不履行的機率。

再來,同一標的物上可能設定有多重抵押,拍賣所得金額不一定能清償所有債務。舉例來說:今有一棟房產先作為向小伊借貸20萬的抵押品,再作為向小候借貸100萬的抵押品。假設日後該房產拍賣得110萬,在兩件抵押皆有登記的情形下便要先清償欠小伊20萬的債務,再用剩下90萬清償欠小侯的債務。同理,不動產債權的投資人可能也會因為抵押權順位的問題而蒙受損失。風險承受度較低的小資族不可不甚。

不動產債權方興未艾謹慎投資停看聽

 

總而言之,不動產債權亦非萬靈丹,需要顧及其特殊的風險。無論是債權人或債務人都要慎選平台,最好是以不直接經手金流、不參與法拍程序的平台商為主。

另外台灣目前Fintech法律規定還不成熟,未來改動的機會甚高,進行相關投資必須密切關注相關發展。同時在選擇標的時注意不違反現行法律(例如:重利罪規定之利息上限為年利率20%才能合法且穩健地獲利。

 

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