新興投資工具-什麼是P2P網路借貸

 

無論是資深投資者,或是投資初心者的小資族來說,對於新興的投資工具P2P網路借貸Peer-to-Peer Lending)一定都感到陌生。P2P網路借貸其實是在科技網路與金融科技的發展延伸出來的一種借貸與投資的管道,這樣借貸工具其實已經在歐美及日本盛行許久。

P2P網路借貸與傳統向金融機構,如銀行借款方式不同,可解釋成個人對個人的借貸模式,捨去中間的銀行,透過借貸平台媒合、成交,放款者(投資人)可以將資金借給有資金需求的人,每月約定定額的還款金額與借款利息,讓借款者取得資金,讓放款者收回借的錢與利息。與債券投資相同,也可以被視為一種投資工具。

 

P2P網路借貸平台借什麼?貸什麼?

P2P網路借貸中,放款人出借個人的資金給有資金需求的借款人(貸款者),後續放款人可以在約定期限收回借的錢,也收取約定出錢的利息做為報酬。因此,放款人也可以視為投資人。雖然,P2P網路借貸是個人間的借貸關係,但其實借貸平台主要是運用大數據或演算法,來撮合放款與借款雙方,並將借出的資金分散於多個貸款者身上,減少違約風險的產生,確保放款者(投資者)的收益與報酬。目前市面上的P2P網路借貸平台分成兩種類型:

 

  • P2P借貸:借貸方依照信用等級分類,放款者可依照風險承擔能力選擇借款類型
  • P2P不動產債權轉讓平台:以不動產抵押擔保債權的轉讓媒合平台,借款人以不動產作為抵押擔保品給放款人,降低倒債風險,多一層保障。

 

不動產抵押擔保的債權是什麼?

債權是指「金錢債權」,也就是要求借款人「欠債還錢」的權利。「不動產抵押擔保」的意思是,借款人將不動產做為擔保品,一旦還款期限一到,借款人無法還債時,債權人,也就是放款者可以請法院強制執行拍賣作為抵押擔保的房地產,以拍賣所得抵債。

 

如何挑選P2P借貸平台?

P2P網路借貸屬於民間金錢借貸管道,並不屬於台灣金管會所監督,金管會以「中華民國銀行公會會員銀行與網路借貸平臺業者間之業務合作自律規範」呼籲P2P網路借貸平台遵循相關規範以確保消費者安全與風險管控。因此,對於這樣新興的投資方式有興趣的小資族,更是要慎選P2P網路借貸平台。建議可以先了解P2P網路借貸平台是否有第三方信託管理,確保投資安全;是否對貸款方進行信用評等的評估,讓放款者(投資人)可依照自身的財務與風險承擔能力選擇借款者。同時,建議可以選擇有提供不動產擔保債權的P2P網路借貸,以不動產質借降低借款者倒債的可能,也可以確保投資人可收回借出的資金。

 

資料來源:金管會備查銀行與網路借貸平臺業者合作自律規範

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