規劃退休財務自由

40歲達成財務自由?掌握這招!提早退休不是夢

雖然法定退休年齡為60歲,但現在或許已經開始對於職場生活感到疲憊,希望有更多時間陪伴家人,或是尋找年輕時的夢想。想提早達成財務自由,開始規劃退休後的生活嗎?掌握存款予投資要領再運用4%法則,助你盡早達成財務自由的退休門檻,早一步規劃未來,讓今日存的每一分錢,都能轉換為未來與家人共享天倫之樂的基石!

退休後才想著如何理財?那就太遲了

根據《遠見雜誌》與施羅德投信在2018年所做的「台灣工作族群退休準備指數」調查,發現台灣人面對退休金的規劃,雖然有心準備卻不知如何著手。別等到想退休時,才思考著資產是否足以退休,或許你認為現在想著退休後的金錢規畫還太早,但財富的累積是靠著每日的理財規畫,進而造就退休後的幸福人生。趁年輕時就應著手打理,因此切入本文重點之前,需為大家建立這項觀念,再來介紹如何朝向財務自由的目標邁進。

4大存錢法則,為退休做足準備

存錢是財富累積的第一步,不論收入如何,如果沒有養成儲蓄的好習慣,不易達成財務自由的目標,因此以下傳授幾項存錢法則,科技新貴或是小資族皆受用。

財務自由先存錢

  1. 定期存款
    即使定期存款利率偏低,但是風險趨近於零,我們可以將每月收入挪出20%存放在銀行,是可靠的分散風險的方法。近期亦有365存錢法,亦不失是一種強迫儲蓄的好方式。365存錢法是指第一天存1元,第二天存2元…以此類推,直到第365天存365元,一年下來即累積6萬多元的存款,可以作為自己第2份的年終獎金,資金更充裕的民眾,能以兩倍甚至三倍的金額儲蓄,一年下來的存款會更雄厚。
  2. 支出控管
    懂得存款也要善於控管支出,每日養成記帳習慣,每月再檢視所有金錢流向,從中降低多餘的費用支出,加速存錢速度,畢竟少花一分錢,即是多賺一分錢。我們可利用5122原則為自己設定金錢開銷分配。
    50%日常生活開銷
    10%年度支出費用
    20%儲蓄與投資
    20%生活品質開銷
    以上5122原則作為金錢開銷參考,若可以再降低日常生活開銷拉高儲蓄比例,將更快達成目標。
  3. 多元收入
    除了節流之外我們也要懂得開源,所謂的多元收入是指,除了上班每月領的固定薪水之外,我們亦能利用閒暇之時兼差,為自己創造第2份或第3份的薪水,譬如可以在下班時接文案或接設計的CASE,或是週末開Uber,一個月下來會是筆可觀的收入。
  4. 理財投資
    想要以更快的方式累積財富,投資是不二法門,可以利用買外匯,賺取價差,或是購買股票、基金、債券等投資方式,增加額外收入,以上方式其利率皆高於定存,但投資有風險,建議先了解投資標的,再進行投資才能創造財富。

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利用4% rule計算財務自由,30歲提早退休不是夢

4% rule財務自由

麻省理工學院學者在1994年提出4% rule,他的研究中指出,退休的第一年,從退休金中領取不超過4%,每年下來,退休金將花不完。但是如果想提早退休的民眾,現在就能遵循4%法則,為自己計算出需存到多少錢才能達成財務自由。

4% rule退休存款門檻公式

依照每年能花的預算是退休金的4%,可以反推需存到多少金錢,才能達成退休門檻。

公式:每個月總花費×12個月/0.04=退休存款門檻

  • 舉例
    以每月收入4萬元的上班族為例,假設每個月花2萬元,一年即是花費24萬元,24萬元除以 4% = 6百萬元,此即為退休門檻,表示未來靠著600萬元,即能連續25年不用工作。

你可能認為現在距離600萬元還有一大段距離,即使每年不吃不喝頂多只能存款48萬元。但是薪水會隨著年齡增加而增長,包含年終、其他投資與其他被動收入來源,未來再加上另一半的薪資,在40歲之前要達成600萬的目標並非難事。若你現在已年收入破百萬,想在30幾歲退休,更不是夢想,搭配妥善理財投資,相信將有更優渥的退休生活品質。

退休存款財務自由度公式

公式:年度被動收入/年度支出=財務自由度

財務自由度<1,表示須減少支出或增加收入
財務自由度=1,表示收支打平
財務自由度>1,表示手邊資產有盈餘,生活優渥無負擔

  • 舉例
    假設每個月支出為2萬元,每年共支出24萬,目前有500萬元定存於銀行,其利率為1%,每年的被動收入則為5萬元。5萬/24萬<1,表示財務自由度尚不足,需要再增加收入或減少支出。可以選擇利率高的投資方式,幫助自己提高收入。

掌握存錢金鑰加速財務自由度

每個人對於退休後的生活有著不同的期許,有些人認為簡單度過每一天不愁吃穿,不追求過於奢華的生活;但多數人會認為希望有一筆優渥的資產,帶著全家大小出國遊玩,甚至預留資產給下一代,那麼單純靠著4%法則還不夠,尚須思考如何創造更多的被動收入來源,提高財務自由度,提早退休不是夢,重點在於退休之後如何保持資產盈餘,享受人人稱羨的人生,才是關鍵。

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建立被動收入達到財務自由

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